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每日資訊:銷售增額終身壽險豈能蹭“利率倒掛”流量? 2022-07-11 06:37:33  來源:媒體滾動


(資料圖)

記者:蘇向杲

今年以來,在銀行短期存款利率與長期存款利率“倒掛”的大背景下,不少險企借機(jī)促銷“拳頭”產(chǎn)品之一的增額終身壽險,從而帶動相關(guān)市場熱度飆升。

然而,近期部分險企、代理人在宣傳該產(chǎn)品時出現(xiàn)“動作變形”:一方面,將增額終身壽險的預(yù)定利率與銀行理財、定期存款的利率進(jìn)行片面比較;另一方面,在夸大增額終身壽險利率鎖定與復(fù)利功能的同時,淡化該產(chǎn)品“流動性”較差的劣勢。

而銀保監(jiān)會下發(fā)的《保險公司管理規(guī)定》早就明確規(guī)定,保險機(jī)構(gòu)不得將其保險條款、保險費(fèi)率與其他保險公司的保險條款、保險費(fèi)率或者金融機(jī)構(gòu)的存款利率等進(jìn)行片面比較。

由此可見,上述做法有銷售誤導(dǎo)的嫌疑,這既不利于廣大投保人全面了解增額終身壽險的權(quán)益與風(fēng)險,也不利于險企業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展,更有損于保險業(yè)樹立良好的聲譽(yù)。

因此,險企或代理人推銷增額終身壽險時,應(yīng)全面介紹相關(guān)產(chǎn)品的優(yōu)劣勢,厘清其與銀行理財?shù)暮诵漠愅c(diǎn),消除信息不對稱引發(fā)的誤導(dǎo)。

不可否認(rèn),作為近年來的新型產(chǎn)品,增額終身壽險的優(yōu)勢突出:一是利率鎖定功能,在國外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體利率長期走低,國內(nèi)利率下行大趨勢下,利率鎖定的優(yōu)勢極為明顯;二是保額具有復(fù)利遞增優(yōu)勢;三是投保人可靈活增、減保額。

但也需要注意的是,該產(chǎn)品流動性較差的劣勢也較為明顯。增額終身壽險本質(zhì)上是終身壽險,給付條件是投保人身故或全殘,普通終身壽險可通過保單貸款和退保提升流動性,增額終身壽險還可以通過增、減保額提升流動性。但這三個途徑均具有“副作用”,一是保單貸款有時長限制,且利率在4.5%左右,高于監(jiān)管規(guī)定的現(xiàn)金價值增長利率上限(3.5%),即保單貸款后會出現(xiàn)“負(fù)收益”的問題;二是退保損失更大,例如,一款5年繳、每年繳5萬元的產(chǎn)品,若在第三個保單年度退保,則之前所繳的10萬元可能只會退回不到3萬元,損失慘重;三是減保額也會造成保單權(quán)益受損,險企也不建議在一定的存續(xù)期內(nèi)減保。

基于此,筆者認(rèn)為,險企和代理人在推銷時應(yīng)重點(diǎn)講清楚以下幾點(diǎn):一是要著重強(qiáng)調(diào)“流動性”差異,增額終身壽險的資金沉淀期超長,消費(fèi)者有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)或穩(wěn)定的現(xiàn)金流投保最為穩(wěn)妥。二是復(fù)利增長的并非現(xiàn)金價值,而是保額,這是兩個概念,現(xiàn)金價值通俗理解即保單值多少錢,保額即出險后險企賠多少錢。對投保人來說,現(xiàn)金價值復(fù)利增長的意義更大,但近期不少代理人在朋友圈宣傳“復(fù)利”時指向模糊,讓不明就里的消費(fèi)者誤以為是現(xiàn)金價值復(fù)利增長,而事實(shí)并非如此。三是增額終身壽險的增、減保額也有一定限制,比如增保額可能需要體檢、健康告知,減保額時須持有保單一定時間,且持有時間較長。

實(shí)際上,在當(dāng)下壽險業(yè)低迷期,險企很需要增額終身壽險這樣的產(chǎn)品去挑起保費(fèi)增長的“大梁”,提振從業(yè)者信心,恢復(fù)保險業(yè)此前幾年高速增長的輝煌。但從長遠(yuǎn)看,越是低谷期,從業(yè)者越要敬畏市場,越要呵護(hù)投保人,越要“愛惜自己的羽毛”,為壽險業(yè)未來的復(fù)蘇打下堅實(shí)基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞: 終身壽險 現(xiàn)金價值 銀行理財

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