7月7日，由每日經(jīng)濟新聞主辦的“2018(第三屆)中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”在北京舉行。此次論壇以“改革開放40年·保險再出發(fā)”為主題，各路嘉賓和行業(yè)大咖紛紛就當下保險業(yè)發(fā)展的新局面和新趨勢各抒己見。

近40年來，保險市場規(guī)模不斷擴大。保費收入和資產(chǎn)規(guī)模分別從1980年的4.6億元和14.52億元增長到2017年的36581.01億元和167489.37億元，年均增長率分別高達27.47%和28.76%。

與此同時，保險業(yè)在金融市場中的地位不斷提升。但是在新的監(jiān)管模式下，保險業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)出哪些新特點和新趨勢呢?在論壇上，來自行業(yè)的專家和企業(yè)高管均認為，保險業(yè)經(jīng)過長足的發(fā)展以后，已經(jīng)進入了差異化發(fā)展階段和產(chǎn)品標準化階段。而隨著保險業(yè)資金管理規(guī)模的擴大，險資的投資環(huán)境也面臨著新挑戰(zhàn)。

多方聯(lián)手推進產(chǎn)品標準化建設

“截至今年5月，全國健康險的保費收入約2500億元，保單超過10億件。這意味著，接近90%的適齡人口擁有健康險保單，這個覆蓋率相當大。”全國保險專業(yè)研究生教育指導委員會常務副主任、中央財經(jīng)大學教授郝演蘇在“2018(第三屆)中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上表示，健康險保單的數(shù)量雖然在增加，但是隨著網(wǎng)絡的傳播，國民對于健康險的認知存在的差異，都可能在互聯(lián)網(wǎng)當中傳導，從而對行業(yè)產(chǎn)生相關的風險壓力。

認識到這些問題，郝演蘇建議，相關部門出臺由健康部門主導、行業(yè)組織設計標準化的條款，這個標準化的條款代表行業(yè)意志或者國家意志。“保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，最大誠信原則就是標準。”郝演蘇表示，因此健康保險條款必須要設計制訂國家標準，通過國家標準來保護消費者的利益，也保護保險公司的利益。

郝演蘇認為，推行標準化的最終目的是達到統(tǒng)一，獲得最佳市場秩序和社會效益。保險標準化是大趨勢，根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的人身保險負面清單，實現(xiàn)保險條款標準化，通過標準化保護保險消費者和保險經(jīng)營者的權益，轉變要求客戶讀懂保險條款的錯誤意識。

與行業(yè)推行標準化不同，對于從業(yè)機構來說，參會人員普遍認為企業(yè)的戰(zhàn)略定位差異化，需要標準細分市場。華泰保險董事長王梓木表示，中國保險業(yè)大公司歷史性壟斷，規(guī)模優(yōu)勢明顯，行業(yè)產(chǎn)品同質化嚴重，價格戰(zhàn)愈演愈烈。中小保險公司生存艱難。中小公司一定要建立自己差異化的競爭能力，否則就無法生存。

“中國保險業(yè)大公司形成的壟斷是歷史形成的，規(guī)模優(yōu)勢非常明顯。”王梓木認為，現(xiàn)在行業(yè)產(chǎn)品的同質化嚴重，價格戰(zhàn)是愈演愈烈，這種情況下，中小公司生存艱難，需要一直尋路、找路、上路。中小公司一定要建立自己差異化的競爭能力，否則你就無法生存。

對于這種差異化，安心財險副總裁陳靜深有感觸。陳靜在演講中以安心財險為例對車險業(yè)務進行了解讀。她表示，安心財險致力于用科技的手段，在風險控制的基礎上，把客戶體驗做到極致。“我們的條款是看得明白、買得方便、賠得快捷。整個產(chǎn)品體系包括交通出行、健康保障、工作生活，我們用場景化、碎片化的產(chǎn)品覆蓋大家生活的每一個方面、每一個細節(jié)。”

“車險沒有面對面的服務，在車險理賠上進一步加強了風險管控，車險理賠適用智能反欺詐的規(guī)則引擎。”陳靜表示，借助大數(shù)據(jù)的技術，通過整合和豐富流程中的海量風險規(guī)則，可以構建規(guī)則引擎，快速支持風險的全面篩查。規(guī)則引擎不是人為的操作，有助于我們捕捉到人工操作的時候易于疏漏的環(huán)節(jié)。

內外并重新時代需有新使命

除了要在產(chǎn)品和戰(zhàn)略上下功夫，作為金融體系中不可或缺的一部分，保險機構還有自己需要承擔的社會責任，跟大環(huán)境和服務實體經(jīng)濟分不開。

“在整個監(jiān)管不斷加強的情況下，包括全方位無死角，事前、事中、事后的要求，國家更關注的是金融市場的穩(wěn)定性，不再特別關注個別金融機構的穩(wěn)定性。”德勤中國保險業(yè)風險咨詢合伙人談亮在演講中表示，在這之中，可以看出中國的監(jiān)管其實是在一個碎片化的打補丁和體系性思考之間的集成的過程。

談亮進一步表示，現(xiàn)在，純民營控股的公司相對來說會比較艱難。保險是一個具有300年歷史的傳統(tǒng)行業(yè)，所以要賺快錢的話，從來不在保險業(yè)。那么，保險真正價值的本源在哪兒?仍舊是主業(yè)，也就是回歸本源。“在新征程下，保險業(yè)需要有自己正確的三觀：其一兼顧結果與過程;其二，頂層設計和公司治理要先行;其三，區(qū)分責任和義務的關系。”

與此同時，中國的資產(chǎn)管理也面臨著新的挑戰(zhàn)。波士頓咨詢(BCG)合伙人兼董事總經(jīng)理徐勤認為，中國資產(chǎn)管理業(yè)當下面臨的應該是回歸本源，無論是非標投資還是通道業(yè)務，泛資管市場上很重要的一點是主動管理能力，包括真正以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)設能力。

“在中國的宏觀環(huán)境之下，資管行業(yè)的發(fā)展會有四大方面的結構性轉型。”徐勤表示，第一是非標轉標;第二個是銀行理財搬家;第三是渠道互聯(lián)網(wǎng)化;最后一個是機構的崛起，有主動管理能力的本土化機構，外資機構里面有差異化競爭能力的，將進入中國市場。

徐勤以歐洲市場為例，介紹了歐洲市場保險系資管的特點。據(jù)悉，在歐洲市場，保險系資管的比重是非常高的，其渠道占有率與它本身保險產(chǎn)品的功能有很大的相關性。保險系資金的投資比例相對于所有的全球機構來說，另類產(chǎn)品等主動性的投資、多資產(chǎn)的配置占比較高，比如房產(chǎn)抵押貸款類的資產(chǎn)。

因此，徐勤認為，在整個保險行業(yè)本身多元化的發(fā)展之下，資產(chǎn)管理業(yè)務在中國的金融市場上，會促進保險公司業(yè)務的多元化，業(yè)務做好的話，會給非常多的保險機構帶來很大的溢出。

談亮表示，保險業(yè)將會迎來黃金時代，這是具有人口紅利的中國真正能夠承載的重要的金融產(chǎn)品，而目前市場上的大量產(chǎn)品無法真正滿足客戶需求，這是保險業(yè)真正的阻滯所在。畢竟，從來沒有一個行業(yè)的阻礙和自我無法發(fā)展是因為營銷不夠給力而“給”出來的，是否能夠持續(xù)持久地貼近客戶，給客戶創(chuàng)造持久的價值才是行業(yè)的內在，希望保險人能夠在新的時代敢作為、能作為，但不亂作為。

關鍵詞： 保險業(yè) 差異化 再出