2015年以來，中國保險科技創(chuàng)業(yè)興起，中國互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的保險科技新創(chuàng)平臺中，各種模式和打法頻頻亮相。但仔細梳理不難發(fā)現(xiàn)，“意健險”(意外、醫(yī)療和重疾險)、車險方面的創(chuàng)業(yè)方向較多，而側(cè)重于壽險，尤其是風(fēng)險保障型人壽保險定期壽險的保險科技公司屈指可數(shù)。為何會出現(xiàn)這種現(xiàn)象?是壽險產(chǎn)品較為復(fù)雜，還是消費者還不習(xí)慣于接受互聯(lián)網(wǎng)上購買壽險?

互聯(lián)網(wǎng)定期壽險國內(nèi)外發(fā)展尚有差異

據(jù)了解，定期壽險在中國壽險市場的占比長期低于或大致在千分之一左右，和美、日等發(fā)達市場中高達15%-40%的市場占比形成巨大的差距。

定期壽險雖然在中國顯得相對獨特，但放眼全球就會發(fā)現(xiàn)，保險科技在人壽保險領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐，其實多數(shù)都是從定期壽險入手的。

例如，2014年成立美國的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司 “保單天才”就是從推廣定期壽險切入市場，人壽保險中它只推廣定期壽險，目前已經(jīng)融資到C輪、共計融資5110萬美金，約合3.3億人民幣。又如，另一家2015年成立的美國保險科技公司“階梯”，戰(zhàn)略更為聚焦，只推廣一款創(chuàng)新的線上定期壽險，“階梯”截至2017年融資兩輪、共融資5400萬美金，大約3.5億人民幣，其最近一輪的投資者是安聯(lián)保險和美國最大的壽險公司西北相互人壽。再如，2008年成立的日本壽險市場中的互聯(lián)網(wǎng)保險公司“生命網(wǎng)”LifeNet，也是主推定期壽險，而且早已經(jīng)成功上市。

據(jù)了解，由國際成熟保險市場的經(jīng)驗看，健康險領(lǐng)域的保險科技創(chuàng)新大都是從醫(yī)療險入手，這一點和中國市場的情況非常接近;而人壽險領(lǐng)域的保險科技創(chuàng)新，境外市場大都是從定期壽險切入的，投資者也在此賽道上投入重金。在國內(nèi)，目前在醫(yī)療險競爭日趨白熱化的背景下，以定期壽險切入保險科技市場，既符合國際市場中保險科技創(chuàng)新發(fā)展的規(guī)律，也不失為一個差異化的競爭策略。

縱觀目前中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場，在互聯(lián)網(wǎng)定期壽險領(lǐng)域發(fā)力的企業(yè)并不算多。

如2017年7月，悟空保與橫琴人壽定制的優(yōu)愛寶定期壽險，只有90天等待期，允許18-60周歲投保，線上150萬免體檢，可保障20/30年，或保至60/65/70周歲，價格親民;2017年6月，小雨傘保險攜手華貴人壽發(fā)布“小雨傘擎天柱”定期壽險，該款定期壽險發(fā)布后由于保費低、健康告知寬松，可在線投保等原因受到市場追捧，引起市場上定期壽險創(chuàng)新風(fēng)潮，同時對于部分吸煙及沒有開通線下體檢的城市，還推出了“線上智能體檢”，填寫投保信息后，線上上傳一年內(nèi)體檢報告來進行健康審核。產(chǎn)品升級后，還針對不同城市、不同健康狀況及保額等條件做了不同細分;2017年，唐僧保聯(lián)合中信保誠人壽、慕尼黑再保險、懿久保險經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)合設(shè)計開發(fā)了一款“網(wǎng)紅”定期壽險產(chǎn)品唐僧保|中信保誠“禎愛”優(yōu)選定期壽險，和目前互聯(lián)網(wǎng)保險市場中其他的定期壽險產(chǎn)品相比，產(chǎn)品最大的差異就在于“優(yōu)選”和“非優(yōu)選”的產(chǎn)品定性。

可以看出，在2017年這一年，就有不少保險科技在定期壽險領(lǐng)域布局。那么，定期壽險在中國發(fā)展是否前景廣闊?

保險科技助力定期壽險發(fā)展

“長期而言，隨著90后人群逐步成家立業(yè)、邁入而立之年，他們所面對的經(jīng)濟、社會和信息技術(shù)環(huán)境和境外發(fā)達市場的同齡人高度類似，因此，參與人員都預(yù)計定期壽險在中國的市場占比大概率會逐步增加，向境外發(fā)達市場較高的占比水平逐步趨近，而互聯(lián)網(wǎng)、保險科技的興起無疑加速這一進程。中國保險業(yè)回歸風(fēng)險保障的本源，即是監(jiān)管強力引導(dǎo)的行業(yè)發(fā)展方向，也是市場自身發(fā)展的必然趨勢。”唐僧保創(chuàng)始人、北美精算師聶方義介紹，為了推動中國定期壽險發(fā)展，他實地調(diào)研了美國和新加坡等發(fā)達保險市場中的同類型產(chǎn)品，并聯(lián)合中信保誠人壽、慕尼黑再保險、和懿久保險經(jīng)紀(jì)公司在“核保”等領(lǐng)域大力創(chuàng)新。

據(jù)聶方義介紹，一般網(wǎng)銷的低保額“非優(yōu)選”定期壽險并不區(qū)分吸煙與否和健康差異，因此為了防止逆選擇風(fēng)險，這些“非優(yōu)選”網(wǎng)銷定期壽險產(chǎn)品的最高保額通常只能有100萬至150萬左右，主要面向中低收入階層。而“優(yōu)選”定期壽險，最高保額高達2000萬元，近期更提高至2500萬，而且目前在國內(nèi)9大城市提供免費移動護士上門體檢服務(wù)，改進通常核保時采集靜脈血為指尖血，體檢全程耗時僅半小時左右，體檢數(shù)據(jù)實時上傳云端核保引擎，與直保公司中信保誠人壽的IT核心系統(tǒng)連橋?qū)?，通?-3個工作日就可出結(jié)果，為中國投保人提供了非常便捷的投保體驗。而這些創(chuàng)新所帶來的良好客戶體驗，既基于慕尼黑再保險長期在核保領(lǐng)域的戰(zhàn)略投入和大力創(chuàng)新，也基于中信保誠人壽在風(fēng)險保障型人壽保險細分市場中的長期戰(zhàn)略投入。

“我們原先的目標(biāo)是一年一萬單，自2017年10月上市以來，銷量逐步攀升，截止到2018年6月的8個月間，就突破了一年一萬單的銷售目標(biāo)，為超過一萬戶家庭帶去了總保額近80億的人壽保障。”聶方義說道，“一年一萬單其實銷量并不大、保費也不多，但是保額高達近80億人民幣，充分體現(xiàn)了定期壽險長期、高保障桿桿的優(yōu)勢。此外，提前4個月達成銷量目標(biāo)，一方面意味著中國年輕人群的保險意識在迅速提升，驗證了通過互聯(lián)網(wǎng)推廣高保額優(yōu)選定期壽險的市場接受程度、商業(yè)可行性和未來市場潛力;另一方面，一萬單也意味著從保險精算大數(shù)法則的角度來看，這款產(chǎn)品在精算原理上也達到了個體風(fēng)險的充分匯集和分散，取得了階段性成功。與此同時，也意味著科技創(chuàng)新為解決中國的死亡風(fēng)險保障缺口問題帶來曙光。”

由此來看，目前中國的定期壽險細分市場才剛剛喚醒，潛力巨大，保險公司主流的營銷渠道在短期內(nèi)較難改變既往的銷售習(xí)慣，短期內(nèi)估計定期壽險的市場推廣仍會側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道，逐步影響傳統(tǒng)線下經(jīng)紀(jì)人和代理人渠道的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)定期壽險創(chuàng)新不止步

就定期壽險下一步創(chuàng)新，聶方義表示，目前唐僧保投保定期壽險的用戶群體，主要集中在身體狀況良好的非吸煙年輕人群。而中國吸煙率較高，許多抽煙人士還不能得到實惠而充足的風(fēng)險保障。所以，下一步仍要繼續(xù)推動開發(fā)和創(chuàng)新出更加多樣化的定期壽險產(chǎn)品，豐富市場中定期壽險產(chǎn)品供給，以便更好地滿足更廣大人群的人壽保障需求。

同時，他認為，服務(wù)也是同樣重要的一面。比如唐僧保7月將上線一款健康關(guān)愛服務(wù)，即聯(lián)合慕尼黑再保險，為唐僧保定期壽險的用戶提供在線健康咨詢、三甲醫(yī)院掛號服務(wù)、美國標(biāo)準(zhǔn)英文簡歷創(chuàng)建等健康關(guān)愛服務(wù);對于100萬以上接受體檢的高保額用戶，還將提供進一步的癌癥導(dǎo)醫(yī)陪診、二次診斷和住院手術(shù)安排等健康關(guān)愛服務(wù)。這種健康關(guān)愛服務(wù)預(yù)計將提高客戶的獲得感和交互頻度，旨在為客戶提供一站式健康、醫(yī)療服務(wù)。

聶方義透露，唐僧保下一步將著力測試其壽險科技商業(yè)模式的可擴展性，適時引入長期戰(zhàn)略資本支持，以擴充數(shù)字技術(shù)和運營能力;還將結(jié)合其自身豐富的境外保險市場經(jīng)驗，籌劃將前期在中國內(nèi)地打造、利用保險科技推動定期壽險等風(fēng)險保障型產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式，然后逐步輸出到境外市場，進一步探索和擴展保險科技在不同保險市場中的創(chuàng)新空間。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng) 壽險